Способы кредитования бизнеса: овердрафт, заем, кредит

Как устроены бизнес-кредиты

Чтобы получить кредит на развитие бизнеса, нужно зарегистрировать ИП (статья 22.1 ФЗ 129) или ООО (статья 13 129-ФЗ), иначе банки не рассмотрят заявку. Есть и другой выход — взять потребительский кредит как физлицо. Но в таком случае процентная ставка будет выше. Начинающим предпринимателям банки предлагают несколько программ с разными способами финансирования. Например, можно взять деньги под конкретные цели — покупку оборудования или аренду помещения — или оформить крупную сумму и тратить ее на разные задачи по частям. Давайте разбираться.

Какими бывают бизнес-кредиты

Займы для начинающих предпринимателей можно условно разделить на несколько видов:

• Целевой кредит банки обычно выдают разово, под фиксированный процент на конкретные конкретные задачи — аренду офиса, оплату товаров, покупку мебели, мощного компьютера, принтера или даже кофемашины. Учитывайте, что цель будет указана в договоре, и когда деньги переведут на расчетный счет, их нужно будет потратить строго по назначению, а потом — предоставить документы об оплате.
• Кредитная линия по принципу работы напоминает кредитку для физлиц. Банк дает предпринимателю определенную сумму, а владелец может забирать деньги для нужд предприятия частями или использовать весь лимит сразу. Главное — погасить его с процентами. В зависимости от банка лимит кредитной линии может быть разным: от 500 тыс. до 100 млн рублей.
• Овердрафт подключается к расчетному счету (условия его кредитования описаны в статье 850 ГК РФ). Это запасной вариант на экстренный случай, ведь с ним можно уйти в отрицательный баланс. То есть владелец бизнеса сможет оплачивать текущие расходы, даже если денег на счете уже не хватает. Как только на него поступает оплата от заказчиков, задолженность погашается автоматически. Максимальная сумма может достигать 80 млн рублей, а процентная ставка — начинаться от 18% годовых в зависимости от банка.

Кто может оформить бизнес-кредит

Чтобы получить средства на открытие и развитие бизнеса, нужно соответствовать нескольким требованиям, а также подготовить пакет документов. В условиях для ИП и ООО есть различия:

В кредите отказали: почему это случилось и что делать

Банки отказывают в заявке на кредит по нескольким причинам. Среди них может быть:

• Негативная кредитная история. Долги в других банках и просрочки по погашению — это то, что может насторожить банк.
• Маленький срок работы. Если у организации нет стабильной финансовой деятельности, она существует всего несколько недель, банку сложно оценить ее платежеспособность (статья 821 ГК РФ)
• Налоговые ограничения. Оплачивать налоги нужно вовремя: это тоже влияет на возможность получения кредита.
• Несоответствие действительности. Если человек подал некорректные отчеты, банк автоматически отказывает в кредите.

Условия для выдачи кредита бизнесу

У каждого банка свои условия:

По целевому кредиту обычно платят равными или убывающими платежами. Равными значит с фиксированной суммой. При убывающем варианте сначала погашается основной долг (тогда размер платежей больше), а потом — проценты. Так переплата по процентам будет меньше, потому что долг уменьшается быстрее.

С кредитной линией все проще: банк выдает определенный лимит. Тратить деньги можно частями или все сразу. Проценты начисляются только на использованную сумму.

В случае с овердрафтом сумма списывается с расчетного счета автоматически. Иногда банки берут комиссию за эту услугу.

О чем подумать заранее

Стоит оценить свои возможности в самом начале, до того, как нажать кнопку «Оформить заявку». Получится ли выплатить все в срок? Процентные ставки по бизнес-кредитам обычно ниже, чем по потребительским. Но даже они могут стать непосильной финансовой нагрузкой, особенно для молодого предприятия без стабильной выручки.

Иногда банки не отказывают в выдаче денег новым организациям, но выдают их при оформлении страховки, покрывая риски. Например, в случае с ООО могут навязать страхование залога. Если у компании, которая брала кредит, было помещение, а сумму займа она выплатить не смогла, банк заберет помещение. А если кредит брал ИП, банк может оформить страхование жизни и здоровья заемщика (статья 935 ГК РФ).

Что надо запомнить

Вот чек-лист, который поможет подготовиться к оформлению заявки и увеличить вероятность ее одобрения:

1. Проверьте, нет ли просрочек по кредитам и налогам. Отчетность должна быть достоверной и актуальной.
2. Продемонстрируйте свою стабильность. Банки чаще идут навстречу компаниям, которые динамично растут в выручке. Иногда для этого нужно привести дела в порядок и немного повременить с заявкой.
3. Подумайте о залоге. Наличие недвижимости или транспорта сыграет вам на пользу. А еще можно найти поручителя.
4. Подготовьте бизнес-план. Если у вас новое предприятие, то стоит сделать подробную презентацию, расписать в ней стратегию, преимущества, возможности компании и все нюансы. Так банку будет легче оценить риски сотрудничества с бизнесом.
5. Обращайтесь к своим. Банки проще одобряют заявки и предлагают ниже проценты знакомым компаниям. Если у фирмы уже открыт расчетный счет, и его история хорошая, то есть шанс получить привлекательные условия.
6. Отправляйте заявки сразу в несколько банков.
7. Проверьте, есть ли возможность получить заем на льготных условиях. В разных регионах России действуют программы поддержки малого и среднего бизнеса и даже самозанятых, которые работают в стратегически важных отраслях. Для таких фирм действуют особые условия кредитования (статья 17 200-ФЗ).